Почти любое предприятие в тот или иной момент испытывает временную нехватку финансовых ресурсов. Особенно остро эта проблема стоит на стадии открытия дела, когда еще нет поступлений от текущей деятельности. В этот период, как нельзя кстати, оказывается возможность привлечения кредитов. Однако банки, зная о такой необходимости, выдают займы на открытие бизнеса крайне неохотно и зачастую на очень невыгодных условиях.
Ввиду того, что российская экономика считается нестабильной, финансовые организации готовы кредитовать предприятия лишь по завышенным процентным ставкам, требуя при этом гарантии обеспеченности займов. В отношении еще не открытых предприятий у банков более жесткие условия. Это подтверждается статистикой мизерного числа одобренных кредитов, по отношению к заявкам, на создание или расширение организаций. Такая позиция потенциальных кредиторов объясняется наличием высоких рисков неуплаты долга.
Оформление пакета документов
Прежде чем обратиться в какой-либо банк за кредитом на развитие бизнеса, следует изучить его политику по данному вопросу. Выбрав подходящий вариант, можно оставить заявку на официальном сайте кредитного учреждения. Если банк ее одобрит, то менеджер пригласит в офис для непосредственно ознакомления и подписания договора займа. Затем ссуда в течение нескольких рабочих дней перечисляется на счет предприятия.
При рассмотрении заявки на кредит организационно-правовая форма заемщика большой роли не играет. Почти во всех случаях условия выдачи займа одинаковы как для ООО, так и для ИП. Незначительные различия могут быть лишь в перечне необходимых документов. Времени на оценку финансового состояния индивидуальных предпринимателей требуется значительно меньше, чем на проведение финансового анализа ООО. В связи с этим при одинаковом уровне финансовой устойчивости кредит быстрее получит первый заемщик.
При подаче запроса на предоставление займа на развитие организации необходим перечень следующих документов:
• заверенная нотариусом учредительная документация;
• образец печати и подписей должностных лиц, имеющих отношение к использованию кредита;
• приказы о назначении на должность указанных выше сотрудников,
• квартальная и годовая финансовая отчетность;
• справка по займам и операциям, проводимым в других банках;
• документы, подтверждающие наличие лицензий и патентов;
• справка, подтверждающая постановку предприятия на налоговый учет;
• документы, свидетельствующие об отсутствии задолженности перед государственным бюджетом.
В дополнение к перечисленному перечню, банк может запросить свидетельство, подтверждающее право собственности на залоговое имущество (если кредит берется под залог). Кроме того могут потребоваться дубликаты договоров с контрагентами или детальный бизнес-план в случае подачи заявки на открытие нового предприятия.
Нюансы получения кредита
При хорошей кредитной истории и стабильном финансовом состоянии банки охотно идут на выдачу кредита действующему малому и среднему бизнесу. Средняя ставка по нему колеблется от 12 до 15%. Чем хуже кредитная история и неустойчивее финансовое состояние организации, тем дороже обойдется заем. В этом случае процентная ставка будет значительно выше.
На длительный период банки, как правило, кредитуют только предприятия, имеющие залоговое имущество. Стоимостью данного имущества кредитор застраховывается от риска невозврата долга. В большинстве случаев заем дается на покупку имущества, на развитие уже функционирующего предприятия, на финансирование компании, имеющей господдержку. При наличии солидного залогового имущества банк может пойти на снижении ставки по кредиту.
Первый займ банки в основном предоставляют в виде небольших сумм, не превышающих 1 млн. рублей. Процент по такому кредиту будет значительно выше. Но даже при таких условиях он может быть выгоден компании.
Гораздо сложнее обстоит ситуация с финансированием новых предприятий. На практике такие займы предоставляются в очень редких случаях, да и процент по ним очень высокий. Чтобы получить такую ссуду, у заемщика не должно быть других кредитов, он обязан своевременно выплачивать налоги и вести законную деятельность. Чем жестче требования к заемщику, тем привлекательнее условия пользования кредитом.
При рассмотрении заявки на кредит проводится анализ кредитной истории потенциального заемщика. Причем есть один интересный факт: даже плохая история банками расценивается лучше, чем ее отсутствие.
Таким образом, при желании открыть бизнес «с нуля» любой заемщик может получить доступ к заемным ресурсам. Главное в этом вопросе быть дисциплинированным и четко соблюдать требования кредитора.
